Цели ипотечного страхования, когда оно обязательно и по каким причинам, как выгодны кредиты со страхованием жизни (необязательным) и как снизить стоимость ипотечного страхования.
Если вам одобрили ипотечный кредит, вы все равно должны оформить ипотечное страхование. Мы поможем вам решить, какой вид страхования лучше выбрать, чтобы сэкономить более половины ваших платежей. Кроме того, мы покажем, кто из членов семьи может получить наиболее экономически выгодный ипотечный кредит, если он будет оформлен.
И так
Зачем нужна страховка ипотеки
Ипотечный банк и заемщик прибегают к помощи страховой компании, чтобы обезопасить себя от любых потенциальных рисков. Заемщик выплачивает страховщику ежемесячный взнос, который гарантирует, что если первый по какой-либо причине потеряет способность поддерживать выплаты по кредиту, последний покроет его долговые обязательства перед банком.
Страхование обеспечивает чувство спокойствия заемщику, его семье и наследникам перед лицом жизненных неопределенностей. Если получатель кредита скоропостижно скончается, бремя ипотечного долга будет переложено на страховую компанию, а не перейдет к его родственникам. Аналогичным образом, если он потеряет дееспособность, банк не будет предпринимать никаких юридических действий против его родственников, поскольку этим будет заниматься страховая компания.
Существует вероятность того, что дом заемщика может быть уничтожен огнем, и без страховки ему придется продолжать вносить платежи за недвижимость в течение 10–15 лет. Это подчеркивает потенциальные риски, связанные с получением ипотечного кредита.
Кредитор и заемщик связаны ипотечным договором на длительный период времени, в течение которого могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Это делает незастрахованного клиента банка весьма рискованным — нельзя упускать из виду возможность того, что кредит будет заморожен, что приведет к денежным потерям и потребует от банка судебных разбирательств.
Естественно, банк больше тяготеет к должникам, которые застраховались и предоставили залог, например, недвижимость. Тем, кто готов это сделать, обычно предоставляется более низкая ставка по кредиту.
Какое страхование ипотеки обязательно
Согласно закону, каждый, кто взял ипотечный кредит, будь то на покупку новой квартиры или продолжение выплат по уже имеющейся, должен оформить страховой полис на случай непредвиденных обстоятельств (статья 31, раздел 2 закона 102-фз об ипотеке). Такая защита поможет гарантировать, что ни один заемщик не останется внезапно без жилья и не будет вынужден выплачивать кредиты в течение многих лет.
Положения, касающиеся принятия страховщиком на себя обязательств заемщика в случае наступления страхового случая, обычно составляются в договоре отдельно. При страховании жилой недвижимости такими страховыми случаями обычно являются:
- Природные катастрофы, такие как пожар, молния и так далее.
- Аварии, связанные с инженерными работами (взрывы газа, затопления и т.д);
- Незаконная деятельность, осуществляемая лицами с нарушением закона (например, хулиганство, вандализм, кража и т.д).
- Заемщик сам решает, желает ли он приобрести другие виды страхования, такие как титульное страхование и страхование жизни и здоровья. Они не являются обязательными, и от них можно отказаться, что может быть преимуществом для тех, кто берет ипотечный кредит.
Страховка ипотеки – как выгоднее
Для тех, кому 45 лет и моложе, ставка по кредиту увеличится на 0,5–2%, если они решат не оформлять добровольное ипотечное страхование. Лица старше 45 лет могут рассчитывать на повышение кредитной ставки на 2,5–3%. Поэтому рекомендуется использовать ипотечный калькулятор, чтобы взвесить выгоды и затраты, связанные с наличием полного страхования и отказом от него, но с более высокой процентной ставкой.
Подбор выгодной страховки. 34-летний человек получил ипотечный кредит в Сбербанке на сумму $3 млн (первоначальный взнос 15%) на покупку второго дома, срок кредита составляет 240 месяцев. С учетом страхования жизни процентная ставка составляет 9,2%, что требует от него выплат в размере 23 272 ₽ в месяц и 279 264 ₽ в год.
Если не покупать страхование жизни, процентная ставка составит 10,2%. Ежемесячный взнос составит 24 947 ₽, а за год — 299 364 ₽.
Общая дополнительная сумма, подлежащая выплате в первый год, составляет 20 100 ₽
Взнос 12 495 ₽ за один год страхования здоровья и жизни (можно приобрести в domclick).
Рекомендуется выбрать дополнительное страхование здоровья и жизни, если разница между 20 100 ₽ и 12 495 ₽ составляет 7 605 ₽. Имейте в виду, что каждая заявка на ипотеку должна рассчитываться отдельно.
Где дешевле страховка ипотеки
Чтобы определить, какая страховая компания будет наиболее рентабельной для вашей ипотеки, мы рассмотрим тарифы на страхование жилья, указанные значимыми отечественными поставщиками по состоянию на август 2020 года. Мы используем гипотетического заемщика, имеющего кредит в размере 2 550 000 ₽ (без учета первоначального взноса 15%) и владеющего необремененной вторичной квартирой на среднем уровне в многоэтажном доме 2011 года постройки с одним совершеннолетним жильцом по доверенности.
Таблица содержит информацию, которая была получена с помощью ипотечных калькуляторов указанных страховых компаний.
Важно помнить, что эти ставки являются лишь общими. Для получения точных данных о конкретном заемщике, залоге (залоговом имуществе), сумме кредита и банке, предоставляющем ипотеку, клиентам следует обратиться к одному из страховых агентов этих компаний.
Прежде чем выбрать страховую компанию, обязательно проверьте, одобрена ли она вашим ипотечным кредитором. Если нет, банк не примет страховой план и повысит процентную ставку.
При выборе страхования жизни/здоровья крайне важно изучить условия активированного страхования (рак, травмы и т.д). Исключением может быть кредит в сбербанке. В этом банке действуют жесткие правила для аккредитованных страховых организаций в части рисков и допустимых отказов в выплатах. Следовательно, полисы от сбербанковских (аккредитованных) страховщиков, скорее всего, будут равнозначащими, и единственное различие между ними будет заключаться в ценообразовании.
Люди в возрасте старше 60 лет могут выбрать для страхования только программу «Ресо-Гарантия». Имейте в виду, что годовой взнос по этому полису составит более 50 тысяч рублей.
Способы снижения расходов на комплексную защиту ипотеки
Как уменьшить стоимость ипотечной страховки
Невозможно оформить страховой полис на жилье в недостроенном жилом комплексе, поэтому в нем нет необходимости до официального открытия здания (что может занять два-три года). Кроме того, титульное страхование не требуется, поскольку право собственности на только что построенный дом будет впервые зарегистрировано на его покупателя.
Для первичного жилья стоимость страховки в течение первых трех лет ипотеки будет ниже половины того, что выплачивается по вторичному.
Еще один вариант — получение кредита под залог вашего партнера. Страховые компании учитывают как возраст, так и пол своих клиентов, когда предлагают страхование жизни и здоровья; женщины обычно получают 40% скидку по сравнению с мужчинами.
Поставщик полиса страхования жизни минимизирует свой риск, предлагая его женщине, так как она с меньшей вероятностью будет заниматься напряженной работой или подвергать опасности свое благополучие.
Представитель страховщика при оценке кандидата на страхование будет запрашивать информацию об интересах и увлечениях человека, а также о любых сомнительных привычках. Например, злоупотребление алкоголем или скалолазание приведут к повышению страховых взносов.
Можно утаить от страховой компании факты о своем здоровье при оформлении полиса и тем самым снизить страховые взносы. Тем не менее, если наступит страховой случай — скажем, смерть от алкогольного цирроза печени, — страховщик может отказаться от своей обязанности покрыть ипотечный долг и добиться успеха в суде.
Стоимость страхования у разных страховщиков может отличаться на 15–20%. Ипотечный банк обычно требует, чтобы первый год страхование осуществлялось у предпочтительного поставщика (в противном случае ставка увеличивается на 1%). Однако по истечении этого срока разрешается заключить договор с более экономичным страховщиком, принятым банком.
Пятый шаг — приобретение страховки на срок от трех до пяти лет. Досрочное погашение ипотеки означает, что наличие «длинной» страховки не является идеальным вариантом — долг по ипотеке уменьшится, а вы все равно будете платить страховые взносы, исходя из первоначальной, большей суммы кредита. Чтобы получить правильный перерасчет и частичное возмещение, вам нужно будет представить справки, подать заявление страховщику и подождать один-два месяца, пока вам вернут деньги.
Страховщики, в свою очередь, предлагают значительную экономию (15–20%) при оформлении полиса в виде комбинации платежей на 3 года. Кроме того, физическое лицо, решившее приобрести страхование жизни и здоровья на пять лет, имеет право воспользоваться налоговым вычетом в размере 13% (т. 219 параграф 1 раздел 4 налогового кодекса).
